Вы задумывались о том, почему у одних людей деньги — это такой предмет, который «если есть, то его» сразу нет? Одни трудятся на нескольких работах, набирают множество проектов, но все равно им едва хватает на жизнь. Другие — живут в свое удовольствие и занимаются любимым делом, успешно инвестируя деньги в свое время, комфорт, личностное и профессиональное развитие. В чем же секрет? Конечно же, в мышлении!

Но как начать правильно мыслить и что делать, чтобы действительно зарабатывать на инвестировании, а не терять деньги?‌‌

Лайфхаками инвестирования для чайников со мной согласилась поделиться Лиза Инвест, аудитор по образованию. Она живет на Кипре. Перепробовала разные виды инвестиций и в итоге пришла к пассивным портфельным.

‌Создание подушки безопасности

— Лиза, расскажите, пожалуйста, почему всем необходимо инвестировать?‌‌

— Доходы любого человека непостоянны. Сперва растут. По статистике, пик доходов приходится на 40–45 лет. К прекращению трудовой деятельности резко все идет вниз.

Что делать? Надеяться на государство, на пенсию? Сидеть на шее у детей — не самый надежный путь. У них своих забот будет предостаточно. Необходимо брать на себя ответственность и позаботиться о себе заранее!

Как? Тратить меньше, чем зарабатываете, инвестировать и создавать личный капитал. Сейчас возможности все открыты, никаких препятствий! Любой пассивный доход — лучше его отсутствия.

Для меня инвестиции — это создание капитала, пассивный доход, с которого я смогу жить в будущем. Я совсем не рассматриваю вариант — тратить этот доход сейчас. Ведь я еще способна сама зарабатывать, мой капитал еще не достиг желаемого размера.

Вас послушаешь, кажется, что все просто. Но на практике очень много нюансов. Непонятно, с чего же все-таки начинать, ведь финансовой грамотности в школе и в вузе не учат.‌‌

— Если у вас совсем нет накоплений, то первым делом стоит задуматься о создании подушки безопасности, так называемого резервного капитала на случай, если что-то пойдет не так:

  • работу потеряете,
  • бизнес не пойдет,
  • зубы надо лечить...‌                                                            

Минимальная подушка безопасности составляет 3–6 ежемесячных расходов. Также можно включить какие-то нерегулярные платежи. Просто оцените ваши траты за полгода, если вдруг источника дохода у вас не станет.‌‌

— Как создается резервный капитал? ‌‌

— Просто надо начать копить, откладывать любую сумму со своих доходов. Классика — 10%, не получается — отложите 5%. Важно выработать привычку — откладывать, как только пришел доход, а не в конце месяца, когда потратили все деньги.

С чего начинается инвестирование...

— Что делать после того, как создана подушка безопасности?‌‌

— Определитесь со своими целями:

  • для чего вам надо инвестировать,
  • какие сроки,
  • какие требования к ликвидности (к возможности продать по существующей на рынке цене),
  • какой приемлемый уровень риска.

Большая разница — инвестировать на 2–3 года или на 20–30 лет. Иначе может получиться, что деньги будут нужны через 2 года, а они залиты в бетон квартиры, стоимость которой упала, и ее невыгодно продавать. Или вы решили все вложить в акции, а они в моменте просели, в то время как понадобилось срочно обновить машину. После такого проклянешь инвестиции.

Еще важно понимать:

  • какой риск вы готовы принять,
  • готовы ли к тому, что случится кризис, а ваши активы просядут в цене,
  • сможете ли вы докупать акции по дешевке и ждать, когда же активы вырастут,
  • будете ли вы спокойны при просадке 20%. Если нет, то лучше остановиться на более консервативных инструментах. Как получите опыт, можно переходить к более рискованным активам.
Есть определенные законы рынка: падает цена — покупайте! Но из-за того, что инвестор оказывается не готов, происходит потеря денег. Нет ничего хуже, чем покупать на пике и продавать на спаде!‌‌

— Какая связь между риском и доходностью?‌‌

— С ростом доходности всегда растет риск. Парадокс заключается в том, что если вложиться в самые низкорисковые активы, их потихоньку съест инфляция.

Не бывает и супернадежно, и доходно. Придется выбирать. Иначе — никак! Но любой риск должен быть оправданным. Не ввязывайтесь в откровенно мошеннические схемы. Не надо идти на риск, если есть возможность его избежать без потери доходности.

— А в какой валюте создавать подушку безопасности?‌‌

— Валюта зависит от ваших трат. Прикиньте, сколько вы будете тратить в валюте, а сколько — в рублях/гривнах, и это соотношение возьмите за основу. Даже если у вас долгосрочный кредит, желательно иметь минимальную подушку безопасности хотя бы на 3 месяца.

— В какой «банке» выгоднее хранить подушку безопасности — в 3-х литровой под кроватью или в финучреждении?

‌‌— Подушка безопасности нужна не для заработка, а для сохранения денег и быстрого доступа к ним. Есть несколько способов ее хранения:

  • наличные в сейфе,
  • карта с процентом на остаток,
  • накопительные счета и депозиты.
Картинки по запросу "деньги в банке""

— Как обеспечить надежность банковского вклада?

‌‌— Отличный вопрос! Надежность — это приоритет номер один. Смотрите список Forbes на основе международных рейтинговых агентств или утвержденный список системно значимых банков в вашей стране. Обращайте внимание на сумму, которую обеспечивает АСВ (агентство страхования вкладов). Хранить больше этой суммы в одном банке на всех счетах (карточные счета, депозиты) — крайне нежелательно! В валюте лучше подстраховаться на случай девальвации и хранить меньше.

Как устроена биржа

— Есть ли смысл в торговле на бирже?‌‌

— Смысл есть, но не в торговле. Торговля — это ежедневная работа, которая, кстати, не всегда приносит хороший результат. Это риски, нервы и проигранные деньги. Все истории про то, как кто-то потерял деньги на бирже, в основном про трейдинг. Я вижу смысл в инвестициях на долгосрок — купить и много лет держать. Перепробовала в свое время разные виды инвестиций, искала что-то лучше, чем биржа, но в итоге не нашла.

Самые надежные инструменты — короткие государственные облигации. Если хочется обогнать инфляцию, то без акций не обойтись. Но их имеет смысл рассматривать на долгосрок — от 5 лет. Я долго изучала тематику вложений в акции и пришла к тому, что не вижу смысла в анализе отдельных компаний и вложения денег в них. Меня привлекло индексное инвестирование. Статистика более 100 лет, наличие регуляторов, риск мошенничества снижен и большое количество разных активов, которые позволяют получать доход и в евро, и в рублях, и в долларах.

Я просто собрала себе портфель примерно из 5 активов и пересматриваю его раз в полгода. Это не занимает много времени. Поэтому сейчас мне проще что-то купить на бирже, чем сходить в магазин.

Самый простой вариант того, как начать инвестировать на бирже в России, —открыть счет ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) и вложиться в короткие ОФЗ (российские облигации федерального займа). Это дает в среднем доходность 15%, что весьма неплохо для уровня риска. ИИС дает налоговую льготу, а это до 20% прибавки к доходности. Но жирный минус в том, что ИИС только на 3 года и вывод средств приводит к потере налоговой льготы.

Если говорить о других странах, то ИИС, конечно же, не подходит, но есть хорошие зарубежные брокеры, которые дают выход на биржу.

Классика — это портфель из индекса S&P 500 или другого станового индекса и гособлигации.‌‌

— Есть депозиты 6–7%. Чем они лучше ОФЗ?‌‌

— Инструменты похожие, но все же отличаются:

1. Большой плюс ОФЗ — использование вместе с вычетом на ИИС.

2. ОФЗ сравним по уровню надежности системно значимых банков. Если не будет выплат по ОФЗ, то и банкам будет туго, и никакое АСВ (агентство по страхованию вкладов) не поможет.

3. Ставку надо сравнивать в конкретный момент времени: сейчас ключевая ставка немного упала, и еще не все банки вслед подтянулись, а на ОФЗ эффект быстрый. В среднем по ОФЗ ставка чуть-чуть выше ставки срочного депозита, но бывают разные ситуации.

4. Главный минус ОФЗ — риск изменения рыночной стоимости. Хоть и не такой большой, как у акций и корпоративных облигаций. Этим можно управлять, вкладываясь в короткие ОФЗ или удерживая их до погашения.‌‌

— Как происходит торговля на бирже?‌‌

— Биржа — это рынок, на котором можно приобрести ценные бумаги (акции, облигации и т. п.). Но напрямую купить на бирже ничего нельзя. Надо действовать через специального продавца — брокера. У него должна быть лицензия. Ее наличие можно проверить на сайте ЦБ.

Вы выбираете хорошего продавца (брокера) и говорите ему: «Хочу такие апельсины и яблоки (акции и облигации)!», и он закупает их на бирже. Эти яблоки хранятся не у брокера, чтобы он ими не «барыжил» втихаря, а на складе у депозитария. Это делается специально, чтобы продавец не проиграл ваши яблоки и апельсины в казино в поисках наживы. Риск мошенничества сильно снижается, но не исключается.

Я придерживаюсь того мнения, что лучшие продавцы — те, кого «крышует» государство. Список государственных брокеров легко гуглится. Надежность продавца — на первом месте, потом — размер комиссий и удобство условий брокера.

Эмитенты — это конторы, которые выпустили акции и облигации, то есть вырастили яблоки и апельсины. Есть аудиторы, которые проверяют всех: продавцов, эмитентов, даже регуляторов.

Деятельность всех участников жестко регулируется. Регуляторы устанавливают правила игры, говорят всем «а-та-та» — и раскидывают пинки тем, кто плохо себя вел.

Маркетмейкеры — это помощники, которые делают так, чтобы все работало. Например, бегают с рынка на рынок, чтобы у одинаковых яблок установилась одна цена, или удостоверяются, что яблоки на рынке не закончились.

Добавлю: у российских и украинских брокеров нет страховки на случай банкротства или мошенничества. ‌‌

— Как же избежать мошенничества в инвестировании?‌‌

— У меня, как у аудитора, бзик по этому вопросу. Практика показывает: крадут все, что плохо лежит. Неожиданности случаются там, где их не ждешь.

Хранение у депозитария плюс выбор хорошего продавца обеспечивают двойную защиту от воровства. ‌‌

— Лиза, благодарю Вас за такие интересные и подробные ответы на вопросы. Скажите, а что бы Вы порекомендовали новичкам, которые хотят начать зарабатывать на инвестировании?‌‌

— Опыт зачастую намного важнее теории. Все учесть в уме невозможно. Самые ценные знания я получила после того, как набила шишек в первых инвестициях.

Я выделила для себя правила инвестирования, которых строго придерживаюсь:⠀

1. «Раскладывать яйца по разным корзинам», то есть вкладывать в разные активы. Это называется «диверсификация». Если одна корзина упадет, остальные не разобьются.

2. Начинать с малого: сначала вкладывать небольшую сумму.

Картинки по запросу "Начинать с малого: сначала вкладывать небольшую сумму.""

3. Инвестировать свои, а не последние деньги. Если взять кредит, потери от инвестиций увеличиваются в разы! На бирже торговля «с плечом» может загнать в огромные долги. Останется долг, а возможность и желание инвестировать появятся не скоро.

4. Инвестировать, куда понимаете, — откуда берется доход, насколько он предсказуем, как все оформлено юридически, что может пойти не так.

Вы должны скептически и с подозрением относиться к инвестиционным предложениям:

  • По телефону.
  • Через интернет.
  • Через друзей — не инвестировать по принципу «а подружка сказала». Подружка вам потом деньги не вернет.
  • Доступным только в течение ограниченного времени. Опасайтесь продавцов, которые оказывают большое давление при принятии решения о покупке активов. Если вложение является законным, оно не должно требовать немедленного решения!

Вы должны дать себе время, необходимое для принятия обоснованного решения.

Если для вас важен стабильный результат, инвестируйте на долгосрок, полагаясь на международный опыт, на историю мировых рынков. Не надо пытаться быть умнее других! В 95% случаев рынок не обыграть, а результат 5% редко, но можно повторить. ⠀‌‌

Прежде чем делать инвестиции, вы должны проверить, как они работают, понимать риски и откуда берется прибыль. Не бойтесь задавать вопросы. Вы должны убедиться, что инвестиции действительно соответствуют вашим финансовым целям и потребностям.‌‌

Желаю всем удачного инвестирования и прибыльных проектов!‌‌

‌‌

‌‌